Samlelån

Guide til samlelån

Der er mange ulemper ved at have lån flere forskellige steder; det kan være svært at holde styr på, det kan være svært at finde penge til afbetaling på flere lån, og så er det som regel væsentligt dyrere at have flere lån end at have ét, eftersom de mindre lån typisk er med højere renter.

Uanset, om du har et forbrugslån ét sted og et andet forbrugslån et andet sted, eller om der er tale om både billån, forbrugslån og kassekreditter, kan du med fordel samle de forskellige lån hos én bank i et såkaldt samlelån.

Der findes overordnet set to måder at få samlet lån på, afhængigt af den bank du vælger at benytte:

• Samlelån: Din nye bank indfrier din gæld hos dine eksisterende kreditorer og samler gælden i ét nyt lån.
• Forbrugslån: Du får hele beløbet på den samlede gæld udbetalt til din konto som et nyt lån. I så fald står du selv for at betale dine kreditorer ud.

Langt de fleste banker vil benytte sig af førstnævnte metode, mens sidstnævnte ses sjældnere og sjældnere. Det skyldes formentlig, at det nye lån i visse tilfælde ikke er blevet brugt til indfrielse af eksisterende lån. Fordelen ved den sidste type lån er dog, at du i samme ombæring kan søge om flere penge, hvis du står og mangler. Dit ”samlelån” kan altså både dække din gamle gæld og et nyt lån.

Menu – genveje

• Hvad er et samlelån?
• Fordele ved samlelån
• Kan jeg få et samlelån?
• Samlelån kan ikke altid betale sig
• Refinansiering – omlægning af lån
• Bedste samlelån
• Hvad er ÅOP?
• Billigste samlelån
• Hvad koster et samlelån?
• Hvor meget kan jeg spare?
• Hvilke lån kan jeg samle?
• Sådan ansøger du
• Fordel at samle små lån
• Samlelån-beregner
• Hvad er gældskonsolidering?
• Hvor kan jeg få et samlelån?
• Jeg kan ikke få et samlelån – hvad gør jeg?

Hvad er et samlelån?

Et samlelån er kort fortalt et nyt lån, der samler alle dine forskellige lån i ét. Typisk kan et samlelån dække alle de forskellige typer af lån, du tidligere har optaget, uanset om der er tale om banklån, forbrugslån, kassekreditter eller kviklån. Det eneste krav er, at der skal være tale om lån uden sikkerhed (lån uden pant).

I princippet vil du skylde præcis det samme væk, når dine eksisterende lån bliver omlagt til et samlelån, men der er alligevel både penge og tid at spare ved dén løsning. For fremtiden skal du nemlig kun betale renter og gebyrer på ét lån frem for flere lån, og renterne er typisk lavere ved et samlelån end ved mange andre forbrugslån. Derudover skal du kun betale et enkelt månedligt afdrag, hvilket sparer dig tid og giver dig overblik.

Eksempel:

• Du har et forbrugslån i en online bank med en restgæld på 25.000 kr.
• Du har en kassekredit i din fysiske bank med en restgæld på 5.000 kr.
• Du har et forbrugslån i din fysiske bank med en restgæld på 30.000 kr.

Når du får et samlelån, vil det være på 60.000 kr. Omkostningerne ved dine tre eksisterende lån ligger måske gennemsnitligt på 25% i ÅOP. Det nye lån ligger på 18% i ÅOP. Det er dér, besparelsen ligger.

Fordele ved samlelån

Der er mange fordele ved at samle lån frem for at afbetale på lån hos forskellige kreditorer. Se nogle af fordelene her:

• Du får et bedre overblik over din gæld
• Du skal kun afbetale på ét lån hver måned
• Du sparer penge på månedlige renter
• Du bliver hurtigere gældfri
• Det er hurtigt og nemt at ansøge om samlelån
• Banken står typisk for indfrielsen af din eksisterende gæld
• Du kan søge om et nyt lån som en del af dit samlelån

Du får et bedre overblik over din gæld

Ønsker du et samlelån, har du som minimum et par eksisterende lån i forvejen; måske endda mange. Med flere lån hos flere banker og øvrige kreditorer, kan det være svært at have et samlet overblik over, hvad du skylder hvor, hvornår der skal afbetales, hvor meget du skal afdrage månedligt hos de enkelte kreditorer, hvor meget du samlet set skylder væk, og hvornår du egentlig er gældfri.

Et samlelån skaber overblik ved at forenkle din lånesituation. Ved at samle al gæld i ét lån, har du nemt og hurtigt et overblik over, hvornår og hvor meget du skal afbetale om måneden, og hvornår dit lån er betalt ud, så du er gældfri.

Du skal kun afbetale på ét lån hver måned

I stedet for at afbetale gæld inklusiv renter mange forskellige steder, skal du kun afbetale ét sted med et samlelån. Det giver typisk en væsentlig besparelse på den månedlige rentepost, og det gør det samtidig nemt at huske, hvornår du skal afbetale og hvor meget.

Du sparer penge på månedlige renter

Hvert lån bliver tillagt renter hver måned, og typisk er hurtige online forbrugslån dyre i renter. Derfor sparer du penge ved at samle alle dine små lån i et samlelån. Det, at du sparer penge på renter, betyder samtidig, at dit månedlige rådighedsbeløb bliver højere.

Du bliver hurtigere gældfri

Det kan lyde mærkeligt, at dét at samle dine eksisterende lån kan gøre dig hurtigere gældfri, men det er nu helt korrekt. Ved at spare penge på renter hver måned, kan du vælge at afbetale tilsvarende mere på din gæld. På den måde betaler du samlet set det samme, som du plejer – eller endda måske mere, men afdraget på din gæld er større. Det gør dig hurtigere gældfri.

Det er hurtigt og nemt at ansøge om samlelån

Førhen skulle du aftale tid med din bankrådgiver for at tale om dine muligheder for at optage eller omlægge lån. I dag er det meget nemmere, da der efterhånden er rigtig mange online banker, der tilbyder samme produkter som de fysiske, men uden fysisk fremmøde; det hele foregår online. Typisk tager det ikke mere end 5 minutter at sende en låneansøgning om samlelån afsted. Og de fleste steder får du svar inden for 48 timer; hos nogle online banker genereres der endda et svar med det samme, så du ikke skal vente mere end et par sekunder på at få svar på, om du er bevilliget et samlelån.

Banken står typisk for indfrielsen af din eksisterende gæld

Hos langt de fleste udbydere af samlelån, er det din nye långiver, der står for alt det praktiske i forbindelse med indfrielse af dine eksisterende lån. Dén løsning er dejlig nem for dig, da du slipper for at ringe rundt og bede om indfrielsessummer for derefter at indbetale til hver enkelt kreditor.

Der findes dog også online banker, der blot bevilliger et samlelån i form af et forbrugslån, og i de tilfælde er det op til dig efterfølgende selv at indfri lånene hos dine kreditorer. Selvom det er mere besværligt, kan det være den rigtige løsning for dig, hvis du for eksempel står og mangler et nyt lån. Det kan du nemlig i dette tilfælde søge om som en del af samlelånet.

Du kan søge om et nyt lån som en del af dit samlelån

Står du og mangler penge til en ny vaskemaskine, eller er koblingen på bilen stået af? I så fald bør du overveje, om dit nye lån bør være en del af et samlelån, såfremt du i forvejen har gæld. En del online banker tilbyder samlelån i form af forbrugslån. Ansøgningsprocessen er ikke meget anderledes end at søge om et forbrugslån til en vaskemaskine eller en kobling; beløbet er blot højere, og du kan bruge lånet til at indfri dine eksisterende lån.

Mange fordele ved samlelån

I bund og grund er der ingen reelle ulemper ved et samlelån. Har du muligheden for at samle al din gæld i ét samlelån, vil det stort set altid være en økonomisk fordel, der giver dig et bedre overblik og et større rådighedsbeløb.

Der er forskel på samlelån

Selvom der naturligvis er den klare fællesnævner for samlelån, at de samler din gæld, er der lige så stor forskel på samlelån fra forskellige udbydere, som der er forskel på alle andre typer af lån.

Den overordnede forskel er, hvorvidt der er tale om et reelt samlelån, hvor din nye bank eller långiver står for alt det praktiske omkring at indfri dine eksisterende lån for at samle dem i ét nyt, eller om der er tale om et forbrugslån, som du principielt selv råder om, men som det er meningen, at du skal indfri dine eksisterende lån med.

Derudover er der forskel på, hvor fordelagtige samlelån egentlig er. Her er der nemlig også store prisforskelle på lånene. Derfor bør du sammenligne flere forskellige samlelån, før du vælger dét, der passer ind i din økonomi.

Samlelån vælges typisk for at få en besparelse og et overblik. Er din økonomi stam, er det naturligvis mest fordelagtigt at gå efter det samlelån med den største besparelse. Kig på, hvor meget du alt i alt skal betale tilbage på dine lån, før du er gældfri – og gør så det samme med dit nye lånetilbud. Hos de fleste udbydere vil der være en vis besparelse, men nogle gange kan du være rigtig heldig og spare tusindvis af kroner om året.

Kan jeg få et samlelån?

De fleste, der har forbrugslån, kan også få et samlelån. Generelt set, gælder det, at hvis du er kreditværdig i bankernes øjne, kan du få et samlelån. Hvad, ”kreditværdig” mere specifikt dækker over, varierer lidt fra bank til bank. Typisk vil følgende være gældende:

• Du skal have en vis minimumsalder
• Du må ikke være registreret i RKI
• Du skal have en vis årlig minimumsindkomst

Hvad er minimumsalder for samlelån?

Uanset, hvor du ønsker at få et samlelån, vil du som minimum skulle være myndig (18 år). Det er kun myndige personer, der i Danmark kan optage gæld i henhold til gældende lovgivning.

Nogle låneudbydere og banker har højere minimumsaldre for deres samlelån, for eksempel 21 eller 25 år. Det skyldes formodentlig en idé om en større ansvarsfølelse ved en højere alder.

Hvad er RKI?

RKI står for Ribers Kredit Information og er det danske register over dårlige betalere. Har du misligholdt en tidligere betalingsaftale; for eksempel ved ikke at have afbetalt på et lån rettidigt eller helt undladt at betale et eller flere afdrag, eller har du ikke betalt en regning, står du formentlig registreret i RKI. Også hvis du skylder det offentlige penge, kan det føre til registrering i RKI; for eksempel hvis du har betalt for lidt i skat og ikke efterfølgende har indbetalt din restskat.

Du skal dog have modtaget minimum 3 rykkere med 10 dages mellemrum, hvoraf den sidste rykker har varslet om RKI – og du skal have ignoreret rykkerne – før du bliver registreret. Du havner altså ikke bare pludseligt i RKI, fordi du ved et uheld har glemt at betale en regning.

De danske banker vil ikke tilbyde dig et samlelån – eller lån i øvrigt – så længe du er registreret i RKI. Det er du heldigvis kun i en begrænset periode, og du kan også blive slettet fra registreret, hvis du betaler din gæld ud. Vær dog opmærksom på, at du godt kan være registreret i RKI ad flere omgange, og du skal være helt fri af RKI, før du igen kan optage lån eller samle lån.

Du kan tjekke, om du er registreret i RKI her: dininfo.dk.

Hvad er minimumsindkomst for samlelån?

De fleste banker vil som en del af kreditvurderingen indhente oplysninger om din årsindkomst, for eksempel ved at forlange kopi af lønsedler og årsopgørelse. Er der tale om fælles samlelån med din ægtefælle, vil begge jeres indkomster tælle med.

Hvor stor, indkomsten som minimum skal være for at blive godkendt til et samlelån, afhænger af gældens samlede størrelse, dine øvrige faste udgifter og af bankens krav. Kravet til minimumsindkomst er altså ikke nødvendigvis de samme hos forskellige udbydere af samlelån.

Samlelån kan ikke altid betale sig

Selvom samlelån i langt de fleste tilfælde kan betale sig, fordi du dels får samlet din gæld, men lige så vigtigt sparer penge på de årlige omkostninger ved gælden, er der tilfælde, hvor et samlelån simpelthen er en dårlig idé.

1. Hvis du kun har få afdrag tilbage af dine lån

Uanset, om du har to lån, hvoraf det ene er ved at være betalt ud, eller du har flere lån, der alle er ved at være betalt ud, kan det typisk ikke betale sig med et samlelån. Det skyldes, at der i langt de fleste tilfælde dels vil være omkostninger ved at indfri et lån før tid, og at der dels vil være etableringsomkostninger ved at etablere et nyt lån. Det vil altså højst sandsynligt være en økonomisk ulempe for dig at samle lån med kort resterende løbetid.

2. Hvis du har lån med sikkerhed

Lån med sikkerhed er lån, hvor banken (eller anden långiver) har pant i et aktiv. Det kan for eksempel være et billån med pant i bilen eller et huslån med pant i huset. Er der pant bundet op på et lån, kan lånet ikke bare sådan lige samles med øvrige lån. Derfor kan et samlelån ikke betale sig, hvis du enten udelukkende har lån med sikkerhed, eller hvis alle dine lån er med sikkerhed, på nær et enkelt (da et enkelt lån jo alligevel ikke kan samles).

Hvis et samlelån ikke kan betale sig, fordi dine lån er med sikkerhed, kan du alligevel spare penge ved ”at gøre noget ved dine lån”. Du kan nemlig søge om refinansiering (også kaldet omlægning af lån).

Refinansiering – omlægning af lån

Begrebet ”refinansiering” betyder at omlægge dine eksisterende lån. Du holder altså fast i dine lån enkeltvist, men søger konkurrerende banker om at komme med et tilbud på overtagelse af dit lån. Det kan du gøre, også selvom du kun har ét lån, og selvom der er pant i lånet – i så fald følger panten bare med.

Hvis du ønsker refinansiering af dine lån, kontakter du andre pengeinstitutter og lader dem lave et såkaldt ”rentetjek”, hvor de, hvis de har mulighed for det, giver dig et bedre tilbud på lånet/lånene med en lavere rente.

Refinansiering er meget normalt på banklån med sikkerhed, herunder for eksempel huslån.

Når du modtager det eller de nye tilbud på omlægning af lån, kan du enten vælge ét af tilbuddene, eller du kan vælge det bedste og bruge det til at forhandle med din eksisterende bank. I nogle tilfælde vil de matche prisen, og i så fald er du fri for at skifte bank, hvis du i forvejen er tilfreds med den service, du får hos din nuværende bank.

Der er heller intet galt for at forsøge at forhandle pris på et eksisterende lån hos din bank uden at have rentetjek fra andre banker – det værste, der kan ske, er, at du får at vide, at der ikke er noget at komme efter. I bedste fald vil du dog få en lavere rente på dit lån og spare penge for fremtiden. Det er meget normalt med et rentetjek én gang om året.

Bedste samlelån

At samle din gæld i et nyt lån vil ikke kun være en økonomisk fordel for dig. Det vil også give dig mulighed for at få indflydelse på måden at afbetale på, så lånet passer til netop din økonomi. Du har typisk indflydelse på både størrelsen på den månedlige afbetaling og lånets samlede løbetid.

Ønsker du hurtigt at komme af med din gæld, er det en fordel med en høj månedlig afbetaling og dermed en kort samlet løbetid. Har du derimod kun et lille rådighedsbeløb at gøre med hver måned, vil det være smartere for din økonomi at vælge en lang løbetid med en lav månedlig afbetaling.

Vær opmærksom på, at jo længere løbetiden på lånet er, jo mere vil du samlet set betale i renter på lånet – og jo dyrere vil lånet altså samlet set blive. Du betaler så at sige for at have dit lån; år for år. Med et lavt rådighedsbeløb er der dog ikke andre muligheder end at betale ekstra for lånet på sigt for at kunne betale mindre om måneden.

Der findes mange forskellige udbydere af samlelån, og det varierer også her, hvilket der er det bedste for netop dig. Dels varierer grænsen for lånets samlede størrelse, og dels varierer din indflydelse på blandt andet løbetid og størrelse på de månedlige afdrag. Derfor handler det om at finde en låneudbyder, der tilbyder netop det samlelån, der passer bedst til dig.

Hos nogle banker og online låneudbydere kan du låne helt op til 500.000 kroner, mens der andre steder kun tilbydes væsentligt mindre samlelån. Det er naturligvis også en fordel at kigge på lånets samlede pris., hvis du gerne vil finde det billigste samlelån. Det gør du ved at se nærmere på begrebet ”ÅOP”.

Hvad er ÅOP?

ÅOP står får Årlige Omkostninger i Procent. Ifølge dansk lovgivning skal alle lån have oplyst dets ÅOP, så det for dig som låntager er nemt og overskueligt at se, hvad lånet egentlig kommer til at koste dig og at sammenligne lån trods forskellige typer af renter og gebyrer.

Uden ÅOP ville det kræve en vis økonomisk og matematisk sans og en tilsvarende portion tålmodighed at sammenligne priser på forskellige samlelån. Det skyldes, at renter og gebyrer dels bliver kaldt noget forskelligt og dels dækker over forskellige beløb baseret på forskellige udregninger. At sammenligne et samlelån med én slags renter med et samlelån med en anden slags gebyrer, ville være ligesom at sammenligne æbler og pærer.

Derfor er det et held, at det hverken behøver at være svært eller indviklet. ÅOP samler nemlig alle lånets udgifter, uanset hvad de ellers kaldes, og deler dem ud på en årlig procentsats. På den måde kan du nemt og overskueligt se, hvad dit lån i procent koster dig at have hvert år.

Når du leder efter et samlelån, leder du efter et lån med en helt specifik størrelse; nemlig størrelsen på dine eksisterende lån lagt sammen. Derfor er det nemt at indtaste netop dét beløb, og hvad du eventuelt ønsker at afbetale om måneden, og derved at få oplyst ÅOP hos de forskellige låneudbydere her på siden.

Billigste samlelån

Når du skal finde det billigste samlelån, kigger du, som beskrevet ovenfor, på de forskellige låns ÅOP. Det kan være en lang og udmattende proces at kontakte samtlige fysiske og online banker i Danmark manuelt for at forhøre dig om lånemuligheder på billig samlelån (og prisen herpå) – men det behøver du heldigvis heller ikke. Du kan faktisk nøjes med at bruge et sammenligningsværktøj som MitSamlelån.dk, hvor du nemt og hurtigt kan få et overblik over, hvad et samlelån vil koste hos alle de forskellige udbydere.

Her kan du få et overblik over alt fra lånemuligheder i forhold til beløbsstørrelsen til afbetalingsperioder, aldersgrænse, renter og ÅOP. Det gør det hurtigt og nemt at finde netop dét samlelån, der i forhold til priser; renter og gebyrer, giver mest mening for dig.

Hvad koster et samlelån?

Det er naturligvis godt at vide, at du kan sammenligne priser ved at sammenligne ÅOP, men hvad koster et samlelån egentlig? Det er der ikke ét svar på, da det afhænger af en lang række faktorer, herunder lånets størrelse og løbetid. Hos mange banker og låneudbydere ændrer renten sig nemlig i takt med lånestørrelse og lånets løbetid.

Typisk vil du få en lavere rente og ÅOP, dets længere løbetid, du vælger. Det skyldes, at du i længere tid betaler udgifter til dit lån, og at långiver derfor har indtægter i længere tid. Det betyder også, at det i nogle tilfælde kan betale sig at betale lidt mere i årlige udgifter for at få en kortere løbetid, hvis du samlet set sparer penge på den vis – og hvis dit rådighedsbeløb tillader det.

Renter og kroner – hvad koster mit lån?

Når du ansøger om et samlelån – eller et hvilket som helst andet lån – får du udgifterne opgivet i en renteprocent; ligesom du kan se en procentsats for årlige omkostninger (ÅOP). Det er altså op til dig selv at omregne renter til kroner, hvis du gerne vil have et faktisk beløb på dine udgifter.

Hvis du gerne vil slippe for at få grå hår med lommeregneren i hånden, kan du i stedet kigge på lånets samlede udgifter. Det vil altid være oplyst i et lånetilbud. Enten som et beløb for sig eller som samlet tilbagebetaling, hvor du i så fald kan fratrække lånesummen. På den måde kan du sammenligne, hvad lånene vil koste samlet set i kroner og ører, og derved finde det billigste af de lån, du bliver tilbudt.

Eksempel:
Du vil gerne søge om et samlelån på 45.000 kr. med en løbetid på 5 år. Der er oplyst en rentesats, etableringsomkostninger og ÅOP. Der er desuden oplyst, at du samlet set kommer til at betale 72.000 kr. tilbage alt i alt over de 5 år.

72.000 (samlet tilbagebetaling) – 45.000 (lånets faktiske størrelse) = 27.000 kr.

Udgifterne for lånet samlet set – uden at du behøver at omregne rentesatser og gebyrer – er 27.000 kr.

Loft for omkostninger ved forbrugslån

I forhold til lånets omkostninger, bør du være opmærksom på, at der i juli 2020 trådte en ny lovgivning i kraft, der betyder, at du samlet set ikke må blive opkrævet mere end det dobbelte af lånets faktiske størrelse. Det betyder, at hvis du vil låne 45.000 kr., må du ikke blive opkrævet mere end 90.000 kr., uanset hvordan lånet er skruet sammen i forhold til løbetid, renter, afdrag, eventuelle strafrenter, og så videre.

Loven betyder også, at der kommer et loft for renter på 35%. Af den årsag kan det være meget taktisk at søge om samlelån netop nu, så du slipper af med lån, der blev optaget, inden den nye lov trådte i kraft, og som måske derfor har væsentligt højere omkostninger, end den nye lov tillader.

Samlelån besparelse

Besparelsen ved at samle eksisterende gæld i et samlelån afhænger dels af vilkårene for dine lån og dels af det tilbud, du får på et samlelån.
Eksempel på besparelse ved samlelån:

Nina har følgende tre lån:

Mobillån
Restgæld: 2.000 kr.
ÅOP: 24%
Månedligt afdrag: 214 kr.

Forbrugslån
Restgæld: 6.000 kr.
ÅOP: 22%
Månedligt afdrag: 435 kr.

Billån
Restgæld: 21.000 kr.
ÅOP: 18%
Månedligt afdrag: 1.337 kr.

Nina afdrager samlet set 1.986 kr. om måneden fordelt på sine tre lån.

Ved at bruge MitSamlelån.dk søger Nina om tilbud på et samlelån. Hendes ansøgning om lån er på i alt 39.000 kr., da hendes bil er til mekaniker og trænger til en række reparationer. Hun har derfor ansøgt om 29.000 kr. til at dække eksisterende gæld samt et nyt lån på 10.000 kr. Det hele som ét samlet lån.

Det nye samlelån på 39.000 kr. har ÅOP på 15,89% med en løbetid på 5 år (60 måneder).

Nina vil med sit nye lån skulle afbetale 1.349 kr. om måneden mod de 1.986 kr., hun betalte tidligere. Til gengæld betaler hun samtidig af på sit nye løn. Hun sparer altså 637 kr. om måneden på at have lånt 10.000 kr. ekstra.

Hvor meget kan jeg spare?

Hvor meget, du egentlig kan spare med et samlelån, er afhængigt af mange forskellige faktorer. I eksemplet ovenfor vælges der at optage ny gæld samtidig med oprettelse af samlelånet, og derved vil besparelsen syne mindre – uden dog at være.

Fælles for alle brugere af MitSamlelån.dk er dog, at de som minimum sparer nogle tusinde kroner om året. Rigtig mange sparer meget mere. Det afhænger dog helt af de eksisterende lån og deres løbetid og omkostninger.

Det er hurtigt og nemt at finde et par udbydere af billige samlelån her på siden og indtaste dine oplysninger om eksisterende gæld, så du på ganske få minutter får et reelt overblik over besparelsen ved at vælge et samlelån frem for dine eksisterende lån.

Hvilke lån kan jeg samle?

Overordnet set findes der to forskellige typer af lån:

• Lån med sikkerhed
• Lån uden sikkerhed

Kort fortalt afhænger definitionen af, hvorvidt långiver har pant i det, du skal købe med pengene fra lånet.

Et huslån i banken er et lån med sikkerhed, da banken har sikkerhed i lånet. Det betyder, at hvis du af én eller anden årsag ikke er i stand til at afbetale på dit lån, vil banken have ret til at overtage og sælge huset (via en tvangsauktion) for at inkassere de penge, du skylder. Ved et lån med sikkerhed, skal du altså oplyse, hvad pengene skal bruges til, og du skal indvillige i at stille en sikkerhed via pant.

Et forbrugslån er typisk et lån uden sikkerhed. Det betyder, at långiver ikke stiller videre spørgsmålstegn ved, hvad du skal bruge pengene på, og der vil ikke være pant i dine ejendele. Til gengæld vil lån uden sikkerhed oftest være dyrere, da långiver ikke har den samme sikkerhed i tilbagebetalingen, som hvis der var pant involveret.

Samlelån er lån uden sikkerhed, der samles. Banklån som for eksempel huslån og billån med sikkerhed (pant i huset eller bilen) vil altså ikke indgå i et samlelån.

Følgende typer af lån kan samles:

• Forbrugslån
• Kassekredit / kreditkortlån
• Ferielån
• Billån uden sikkerhed
• Privatlån
• Banklån uden sikkerhed
• Indskudslån
• Kviklån
• Online lån

Sådan ansøger du

Her på siden får du et samlet overblik over de mange låneudbydere, som tilbyder samlelån. Du får ligeledes et overblik over det, der er vigtigst at vide, hvis du overvejer at søge om et samlelån hos de enkelte udbydere:

• Minimums- og maksimumslånegrænse
• Minimums- og maksimumsrente
• Minimumsalder
• Mulig afbetalingsperiode
• Låneeksempel

Når du har fundet det lån, som virker mest attraktivt, klikker du på linket ”Ansøg” ud for den valgte løsning. Linket fører dig direkte til den valgte låneudbyders ansøgningsproces.

Selvom der kan være mindre variationer i ansøgningsprocesserne hos de enkelte online banker, vil processen som udgangspunkt være nogenlunde ens:

1. Du indtaster oplysninger om dine eksisterende lån og kreditorer
2. Du bliver informeret om en potentiel besparelse ved at vælge samlelånet
3. Du indtaster dine personlige oplysninger
4. Du indsender din låneansøgning

Hos de enkelte banker kan du se, hvornår du senest får svar på en låneansøgning. Nogle banker genererer et automatisk svar med det samme, mens andre bliver behandlet manuelt. Alligevel vil du typisk modtage svar på mail inden for 48 timer.

Når banken modtager din låneansøgning, vil de på baggrund af dine personlige oplysninger og din nuværende gæld udarbejde en kreditvurdering af dig. En kreditvurdering af en vurdering af, om du bør tilbydes et lån på baggrund af, om det vurderes, at du er i stand til økonomisk at overholde betalingsaftalen. I Kreditvurderingen vil banken typisk sammenholde din årlige indkomst med dine udgifter og størrelsen på din gæld.

Bliver du godkendt til at få et samlelån, skal du bekræfte, at du gerne vil have det. Det er dermed helt uforpligtende at sende en forespørgsel afsted. Efter bekræftelsen af ønsket om optagelse af lånet, vil du typisk tage 1-5 bankdage, før det praktiske er i orden i forhold til enten at have indfriet eksisterende gæld og samlet det i et nyt lån eller at have overført beløbet til din konto, hvis du selv skal stå for at indfri dine eksisterende lån.

Ansøg om samlelån flere steder

Det er ikke alle banker, der har samme krav til kreditværdighed. Er du derfor i tvivl om din kreditværdighed, kan det være en fordel at søge om samlelån hos flere forskellige udbydere. Det kan det faktisk i mange tilfælde alligevel, da bankerne ofte først vil tilbyde den endelige rentesats, når de udarbejder et specifikt tilbud til dig.

Er der flere banker, der har din interesse, kan det derfor anbefales at sende flere låneansøgninger afsted. At sende en låneansøgning er nemlig helt uforpligtende. Bliver din kreditværdighed godkendt, så banken vil tilbyde dig et lån, skal du bekræfte, at du gerne vil have det tilbudte samlelån. Du kan derfor sagtens afvente svar fra en håndfuld forskellige banker, inden du vælger det samlelån, der viser sig at være mest fordelagtigt af de lån, du har ansøgt om og er blevet godkendt til.

Samlelån med høj gæld

Har du samlet set høj gæld, kan det være lidt mere kompliceret at samle gælden i et samlelån. Det skyldes, at et samlelån i princippet er et forbrugslån, og derfor er der øvre grænser for, hvor meget du kan låne. De online banker, der tilbyder de største samlelån, tilbyder op mod 500.000 kr.
Det gælder for eksempel følgende låneudbydere:

• Lånio
• AnnaFinans
• Gobanker
• Amyfinans
• LendingWire
• MoreBanker
• Samlelån

Har du samlet set gæld på mere end 500.000 kr., kan det eventuelt være en løsning at få samlelån to forskellige steder. Det vil stadig være mere overskueligt og økonomisk end at have mange forskellige lån. Alternativt kan du vælge at nøjes med at samle dine små og dyre lån i et samlelån, samtidig med at du beholder din kassekredit eller dit forbrugslån i din fysiske bank.

Fordel at samle små lån

Det er typisk en klar fordel at samle små lån i ét samlelån. Det skyldes, at små lån dels er ”klatgæld”, som det er svært at have et ordentligt overblik over, og dels at de små, hurtige lån typisk er dyre kviklån. Det kan derfor stort set altid betale sig at komme af med de små lån til fordel for ét samlelån.

At have mange små lån medvirker ofte et mistet overblik. Alle lånene kræver afbetaling hver måned, men lånene fra forskellige udbydere kan derudover have ret forskellige betingelser; der kan for eksempel være forskel på datoen for afbetaling, størrelsen, løbetiden, renterne og konsekvenserne ved for sen eller manglende betaling.

Ved at samle lånene i ét samlelån, slipper du for behovet for konstant at forsøge at skabe overblik. Du kender betingelserne for lånet, du ved, at du kun skal sørge for at afbetale på ét lån hver måned, og hvis du skulle have glemt, hvordan og hvorledes, er det hurtigt og nemt at finde ud af, hvor meget du egentlig skal afbetale, hvornår du er helt færdig med at betale af på lånet, og hvor meget lånet koster dig at have om året (ÅOP).

Derudover sparer du i mange tilfælde renter ved at samle gæld. Det skyldes, at de små, hurtige lån ofte er meget dyre. Du betaler så at sige en højere pris for at få pengene hurtigt. Ved at betale de dyre lån ud (hvilket du gør ved at samle dem i et samlelån), slipper du for de resterende høje renter.

Et samlelån har derimod ofte nogle mere fordelagtige renter; dels fordi der er tale om et større lån over længere tid, og dels fordi der typisk er nogle lidt strengere krav til godkendelse, herunder kreditvurderingen.

Samlelån-beregner

Det smarte ved MitSamlelån.dk er, at alle udbydere af samlelån er samlet ét sted. Det sparer dig for en masse tid og bøvl med at finde og sammenligne samlelån manuelt – og du behøver ikke at bruge lang tid på at ansøge om samlelån forskellige steder. Du kan vente med at ansøge, til du har fundet det bedste tilbud.

Sammenligningsoversigten på samlelån giver et overblik over dine muligheder for at låne i forhold til lånebeløb og afbetalingsperiode, men den oplyser også omkring krav til minimumsalder og omtrentligt renteniveau, samt giver et priseksempel.

For at få det helt præcis lånetilbud fra de enkelte udbydere, har de behov for dine faktiske oplysninger omkring gæld og lånebehov.

Derfor bør du i første omgang udvælge mindst 2-3 låneudbydere, der ud fra oversigten virker som potentielle match til dine lånebehov. Herefter trykker du på ”Ansøg”, og du bliver sendt til den specifikke banks samlelån beregner. I beregnerne indtaster du oplysninger om dine eksisterende lån. Du oplyser blandt andet, hvem kreditorerne er, hvad du afbetaler om måneden, dit skyldige restbeløb og lånets samlede løbetid. De oplysninger skal indtastes for hver enkel kreditor. Derefter skal du indtaste ønsker til det nye samlelån i forhold til løbetid og månedlig afbetaling.

Hvordan, den enkelte samlelån beregner fungerer, kan variere lidt fra udbyder til udbyder. Er der tale om specifikke samlelån, vil du skulle indtaste ovenstående oplysninger, men hvis der er tale om forbrugslån uden sikkerhed, hvor du selv står for at betale dine eksisterende kreditorer ud til fordel for et nyt samlet lån, skal du ikke indtaste oplysninger om eksisterende lån.

Den online samlelån beregner vil give dig et omtrentligt tilbud. I nogle tilfælde vil tilbuddet være det gældende – i andre tilfælde vil tilbuddet have en svingende rentesats, som du først bliver oplyst endeligt om i det endelige og gældende lånetilbud, som du modtager, hvis du bliver vurderet som værende kreditværdig.

Hvad er gældskonsolidering?

Gældskonsolidering (på engelsk ”debt consolidation”) er i praksis et lidt mere fancy ord for netop samlelån. Det samme kan refinansiering også være, selvom dét oftest bruges i forbindelse med omlægning af lån.

At konsolidere sin gæld betyder nemlig at samle den. Du samler altså de mindre og dyrere lån i ét større og billigere lån. Det sparer dig penge og skaber overblik.

Går du en tur ned til din bankrådgiver, eller betaler du for gældsrådgivning, vil rådet typisk være netop gældskonsolidering. Det giver dig nemlig som oftest et større rådighedsbeløb.

Der er mange om buddet, når det kommer til gældskonsolidering, og det er vigtigt, at du undersøger prisen på det nye samlelån nøje, inden du indgår en aftale. Der er ingen idé i at samle din gæld, hvis det bliver dyrere for dig samlet set. Drop at kig for meget på renter og gebyrer og kig i stedet på lånets ÅOP (årlige omkostninger i procent). Det sikrer dig en gennemskuelighed i prisen på lånet, så du kan finde det bedste samlelån rent økonomisk. Er der stor forskel på løbetiden på dine lån, kan det være en fordel i stedet at kigge på og sammenligne beløbet for samlet tilbagebetaling.

Hvor kan jeg få et samlelån?

I princippet kan du få samlelån hos alle udbydere af lån uden sikkerhed. Nogle steder er der tale om reelle samlelån, hvor banken hjælper dig med at indfri eksisterende gæld og samle din gæld i et nyt samlelån. Andre steder er der tale om et nyt forbrugslån, hvor du kan bruge pengene fra det nye lån på at indfri eksisterende gæld.

Her får et overblik over de anerkendte udbydere af samlelån:

• Lånio
• Simbo.dk
• Kronelån
• Letfinans
• AnnaFinans
• Amyfinans
• Autolånet
• Lendmore
• MoreBanker
• LendingWire
• NovaFinans
• Gobanker
• Top5Credits.com
• Folkelånet.dk

Udover ovennævnte er der også en række banker, der også eksisterer fysisk, der tilbyder samlelån. Dem kan du læse om nedenfor.

Samlelån Coop

Du kender Coop fra Kvickly, Fakta og SuperBrugsen, men Coop er også indehaver af banken Coop Bank, som er en online bank, der tillader dig at hæve og indsætte penge i Coop’s butikker.

Coop Bank tilbyder samlelån på op til 350.000 kr. Du får hjælp til det administrative i optagelsen af samlelånet, og den variable rente starter ved 3,95%.
Når du skal søge om et Coop samlelån, kan du gøre brug af den online beregner, der afhænger af, om du er over 20 eller over 50 år. I beregneren vælger du lånebeløb og afbetalingstid, og du får et eksempel på, hvordan dit samlelån vil komme til at se ud, før du går i gang med den egentlige ansøgning.

Læs mere om Coop samlelån.

Samlelån Santander

Santander Consumer Bank er én af de banker, der vælger at låne dig penge i form af et forbrugslån, hvorefter du selv står for indfrielse af dine øvrige lån. Principielt ansøger du altså om et privatlån på op til 350.000 kr., og hvis du bliver godkendt til det, indsættes pengene på din konto. Herefter skal du selv kontakte dine kreditorer for et for et indfrielsesbeløb på dine lån.

Står du og har brug for et lån oveni dit samlelån, kan du med et Santander samlelån selv bestemme beløbet, når du søger om et lån. Du kan derfor sagtens søge om et lån, der er højere end den gæld, du ønsker at samle.

Læs mere om Santander samlelån.

Samlelån Ekspress Bank

Ønsker du at samle dine lån i et samlelån, er en mulighed også Ekspress Bank samlelån, hvor du kan låne mellem 75.000 og 500.000 kr. Ekspress Bank står for alt det praktiske med at indfri din eksisterende gæld hos dine kreditorer og samle al gælden i ét nyt samlelån.

Når du ansøger om et samlelån online hos Ekspress Bank, skal du indtaste oplysninger om dine eksisterende lån, herunder lånetype, månedlig ydelse og restgæld. Inden du går i gang med den egentlige ansøgningsproces, vil du få oplyst et overslag på et samlelån.

Læs mere om Ekspress Bank samlelån.

Samlelån Nordea

Hos Nordea kan du ansøge om et online samlelån på op til 100.000 kr. Du kan også ansøge om samlelån på et højere beløb, men i så fald skal du kontakte banken telefonisk (og højst sandsynligt arrangere et efterfølgende møde med en bankrådgiver). Rentesatsen er på 7,95% (og er ifølge Nordea selv sat ned fra 9,95%).

Når du vil ansøge om et Nordea samlelån, kan du vælge at indtaste dine kreditorer og lån i en note i ansøgningsprocessen, men hvis lånet godkendes, vil du blot få pengene i form af et forbrugslån, som udbetales til din konto. Det er derved din egen opgave at indfri din eksisterende gæld hos dine kreditorer.

Læs mere om Nordea samlelån.

Samlelån Danske Bank

Som udgangspunkt tilbyder Danske Bank ikke et decideret samlelån, men du kan ansøge om et forbrugslån, der dækker din klatgæld, og på den måde benytte det som et Danske Bank samlelån.

Hos Danske Bank kan du ikke søge via en online formular, hvis du ønsker et lån. Til gengæld kan du som eksisterende kunde søge via netbank eller mobilbank, hvor du som ny kunde hos Danske Bank er nød til at ringe til banken og eventuelt lave en aftale med en bankrådgiver.

Læs mere om Danske Bank samlelån.

Hvordan ved jeg hvad jeg har af gæld?

Er din gæld vokset dig over hovedet, er du måske slet ikke klar over, hvad du egentlig skylder hvem – og slet ikke øvrige detaljer omkring de enkelte lån som restgæld, løbetid og ÅOP. Det kan gøre det svært at søge om et samlelån.

Heldigvis er det relativt nemt at indhente disse informationer. Det kan du gøre ved at kontakte dine kreditorer én for én for at bede om et overblik over din restgæld. Det hurtigste er at kontakte dine kreditorer telefonisk, men i de fleste tilfælde kan du også sende dem en mail.

Uanset, om du kontakter dine kreditorer på telefon eller mail, skal du bede om at få tilsendt overblikket skriftligt, så du har dokumentationen i orden, når du skal ansøge om samlelånet.

Overvejer du et samlelån via et forbrugslån, hvor du selv skal indfri din eksisterende gæld for at samle den i det nye forbrugslån, kan du i samme ombæring bede dine kreditorer om at sende betalingsbeløb ved indfrielse af lånet. Den information skal du alligevel bruge, når lånet skal indfries.

Jeg kan ikke få et samlelån – hvad gør jeg?

Alle kan søge om et samlelån, men det er ikke ensbetydende med, at alle kan blive bevilliget et. Hvis du er registreret i RKI, eller hvis du ikke vurderes kreditværdig i forhold til din indkomst sat op i mod dine udgifter (og gæld), kan du ikke få et samlelån. Det er dog ikke ensbetydende med, at du ikke kan gøre noget ved din gæld.

Uanset, om du har svært ved at afbetale på din gæld, fordi den er vokset dig over hovedet, eller at du gerne vil forhandle om renter eller hurtigere af med din gæld, er der muligheder. De fleste banker og kreditorer er til at snakke med. Fælles for dem er nemlig, at de er interesserede i at få deres penge igen; og hvis det betyder, at lånets vilkår skal ændres, er de i mange tilfælde samarbejdsvillige.

Det er dog vigtigt at indlede med en god og høflig tone. Det er dig, der har stiftet gæld og indvilliget i de lånebetingelser, der er gældende. I princippet behøver långiver ikke at ændre noget i aftalen, men hvis du bevarer en god tone og kommer med retfærdige forslag, er chancerne gode.

Ønsker du ikke at forhandle med dine kreditorer, kan du i stedet selv tage affære og gøre brug af nogle kendte metoder inden for gældsafvikling; lavinemetoden og sneboldsmetoden. Metoderne er især velegnede, hvis du er havnet i RKI og altså ikke i forvejen betaler af på (hele) din gæld.

Lavinemetoden

Har du mistet overblikket over dine lån, kan du vælge at betale af på ét lån ad gangen og prioritere dem i økonomisk rækkefølge, således at du starter med af betale det dyreste lån ud, inden du starter på det næste. Du kan også vælge at betale af på to eller tre af de dyreste lån på samme tid, hvis det giver mere mening i dit tilfælde. Det vigtige ved denne metode er blot, at det er de dyreste lån, der bliver betalt ud først.

Når du skal finde frem til, hvilke lån der er de dyreste, skal du kigge på lånenes ÅOP, som er de samlede årlige omkostninger. Jo højere ÅOP, des dyrere lån. Det er ikke altid, at du kan sammenligne renter og gebyrer, så hold fokus på ÅOP.

Sneboldmetoden

Har du brug for et overblik snarere end den mest økonomiske løsning, kan du i stedet vælge sneboldmetoden. Her handler det om at skære i mængden af lån hurtigt. Det betyder, at du prioriterer at afbetale og indfri de mindste lån først, således at mængden af lån hurtigt falder. Det har en psykologisk effekt, at lånene ikke bare bliver mindre hver især, men at antallet af lån falder.

Fordelen ved sneboldmetoden er også, at mange af de små lån typisk er dyre i renter og gebyrer, og derfor kan det sagtens også være en økonomisk fordel at vælge denne løsning.

Få økonomisk rådgivning

Hvis du virkelig ikke kan bunde i din økonomi og din gæld, bør du få økonomisk rådgivning. Det kan du få i din bank, der dog altid vil være sin egen fortaler. Derfor kan det i mange tilfælde være en god idé at tale med en uvildig økonomisk rådgiver, der kan hjælpe dig ud af din gæld på den måde, der i dit tilfælde er bedst.

Inden du kontakter en økonomisk rådgiver, bør du gøre så meget af benarbejdet selv som overhovedet muligt. Jo mindre papirarbejde, rådgiveren skal i gang med, des billigere vil det givetvis blive for dig. Og står du allerede i gæld til halsen, handler det om at minimere udgifterne. Det kan du for eksempel gøre ved at lægge et budget over din økonomi og ved at fremskaffe dokumentation på din gæld, så rådgiveren ikke skal bruge tid på at kontakte dine kreditorer for at indhente den nødvendige information om størrelsen på dine lån, lånenes løbetid, og så videre.